Aproveite as vantagens do plano 401(k) da sua empresa
Os consultores financeiros da Allworth discutem como aproveitar as vantagens do plano 401 (k) do seu empregador.
Allworth Financial, Cincinnati Enquirer
Uma nova pesquisa explora um subgrupo estranho de funcionários americanos: trabalhadores que não estão inscritos no 401(k), mas que pensam que estão.
Em um Pesquisa de segurança de aposentadoriadivulgado este mês, o Principal Financial Group descobriu que quase seis em cada 10 não poupadores, 59%, acreditavam erroneamente que estavam contribuindo para um plano de aposentadoria 401(k).
O inquérito aos não poupadores abrangeu 1.110 trabalhadores de diversas idades, raças e rendimentos, ligados por uma característica comum: nenhum deles participou num 401(k) oferecido pelo seu empregador.
Eles pensaram que estavam contribuindo para um 401(k). Eles não eram.
Questionados sobre quanto estavam a poupar, a maioria dos não poupadores forneceram números surpreendentemente específicos: estavam a reservar 5%, ou 8%, ou 10% do seu rendimento num 401(k). Alguns trabalhadores disseram que estavam economizando mais do que isso.
Não é de surpreender que a descoberta sugira que alguns desses trabalhadores terão dificuldade em atingir os seus objectivos de poupança para a reforma.
Especialistas em aposentadoria dizem que a pesquisa também aponta para a necessidade de os empregadores comunicarem de forma mais clara com os funcionários sobre as poupanças para a aposentadoria.
“Temos um sistema muito complexo”, disse Chris Littlefield, presidente de soluções de aposentadoria e renda da Principal Financial. “As pessoas mudam de emprego e cada plano de cada empregador é diferente.”
Quase metade das famílias americanas ter contas de aposentadoriade acordo com a Pesquisa Federal de Finanças do Consumidor de 2022.
Os americanos mais ricos têm muito mais probabilidade de participar de planos de aposentadoria. E os ricos colhem a maior parte dos benefícios de um programa que oferece uma brecha fiscal nas poupanças para a reforma.
O governo está vindo buscar meu 401 (k)? Alguns economistas dizem que as contas não valem a pena
A maioria dos funcionários se inscreve em um 401(k) quando tem a opção
A investigação demonstrou, no entanto, que os trabalhadores fazem um bom trabalho ao poupar para a reforma quando um empregador coloca um 401(k) ao seu alcance.
Aproximadamente 80% dos funcionários se inscrevem em um 401(k) quando têm a opção, de acordo com Anqi Cheneconomista pesquisador sênior do Center for Retirement Research do Boston College.
A nova pesquisa da Principal Financial, a terceira maior administradora 401(k) do país, começou como uma busca para saber por que alguns trabalhadores optaram por não participar de planos de aposentadoria.
E então, os respondentes da pesquisa coletaram algumas respostas estranhas.
“Estávamos fazendo perguntas como: 'Por que você não está participando?' E recebemos a resposta: 'Estamos participando'”, disse Littlefield.
A pesquisa então teve como alvo os não-poupadores, perguntando especificamente se eles estavam participando do 401(k) de sua empresa. Desse grupo, cerca de metade acreditava erroneamente que havia sido automaticamente inscrito em um 401(k). Dois quintos achavam que tinham se inscrito.
Por que os trabalhadores estavam tão confusos? Os pesquisadores da pesquisa criaram algumas teorias.
Muitos trabalhadores estavam inscritos em planos 401(k) em empregos anteriores e alguns deles, talvez, simplesmente se tenham esquecido de subscrever um novo plano quando mudaram de emprego. Alguns trabalhadores foram automaticamente inscritos num 401(k) num emprego anterior e talvez tenham assumido que seriam automaticamente inscritos no novo emprego.
'Não tenho ideia do que estou fazendo'
A pesquisa solicitou comentários dos funcionários. Os comentários revelaram confusão.
“Não tenho ideia do que estou fazendo com essas coisas de aposentadoria”, confidenciou um homem da Geração Z.
“Não me foi explicado”, disse outro.
Uma mulher da Geração X disse: “Eu realmente não tenho ideia de como começar a investir”.
Como os empregadores podem esclarecer a confusão do 401(k)?
Os empregadores que desejam tornar os planos de aposentadoria menos confusos podem considerar a inscrição automática, deixando ao trabalhador a opção de não participar.
Vanguard, a empresa de gestão de investimentos, descobriu que trabalhadores com planos 401 (k) de inscrição automática participaram a uma taxa de 93% em 2022, em comparação com 70% de inscrições em planos voluntários.
“Isso ainda dá às pessoas as mesmas duas opções: você tem um plano ou não”, disse Chen. “Isso apenas ajuda as pessoas a começarem a economizar.”
A partir de 2025, a maioria dos novos planos 401(k) devem cadastrar funcionários automaticamente. O mandato faz parte do Lei SEGURA 2.0que passou em 2022.
Os empregadores poderiam esclarecer parte da confusão em torno da participação no 401(k), disseram os especialistas, simplesmente informando aos funcionários se eles estão participando.
“Parece uma questão de comunicação, dos empregadores para os funcionários”, disse Kai Walker, diretor-gerente de pesquisa e insights sobre aposentadoria do Bank of America.
As empresas com planos 401(k) deveriam realizar uma “campanha contínua”, disse Walker, enviando mensagens personalizadas aos funcionários, informando-lhes se estão inscritos e com quanto estão contribuindo.
Os empregadores poderiam ir ainda mais longe, enviando lembretes regulares aos trabalhadores que não estão a poupar para a reforma e incentivando os participantes do 401(k) a poupar 10% ou mais do seu rendimento.
Os funcionários podem ajudar sua própria causa de poupança para a aposentadoria informando-se sobre o plano 401 (k) de sua empresa.
Um problema com o financiamento digital é que os trabalhadores nem sempre veem uma repartição dos seus salários. O humilde contracheque, uma tabela detalhada de salários e deduções, não chega mais pelo correio para a maioria de nós.
“Deveria ser muito simples para as pessoas verificarem seus contracheques”, disse Littlefield. “Mas as pessoas não verificam mais seus contracheques.”
Uma maneira de saber se você está economizando para a aposentadoria é verificar seu formulário W-2 anual: as deduções 401 (k) estão listadas na Caixa 12.
Ou pegue o telefone e ligue para o RH.
“Se você não tiver certeza se está ou não contribuindo para a aposentadoria, verifique novamente com seu empregador”, disse Sophoan Prak, consultor financeiro da Vanguard. “Lembre-se, é melhor contribuir com algo, mesmo que seja uma quantia pequena.”